Семейная ипотека в России в 2023 году

Государство помогает семьям с детьми улучшить жилищные условия. Программ семейной ипотеки в России в 2023 году несколько, разбираемся в их особенностях

• 

  ФЕДОР ПЕТУНИН

  Журналист КП

• 

  АНДРЕЙ АБРАМОВ

  Журналист КП

• 

  АЛЕКСАНДР СПИРИДОНОВ

  Ведущий юрист
  Европейской Юридической Службы

На самом высоком уровне в России установлен курс: обеспечить доступным жильем население. Семьи с детьми – в приоритете. Поэтому для них разрабатывают разные программы, которые помогут приобрести квартиру или дом. При этом в нюансах семейной ипотеки можно запутаться. Все дело в том, что есть программы с госучастием, а есть одноименные предложения банков и застройщиков. Расскажем про все доступные программы семейной ипотеки в России в 2023 году.

Что нужно знать о семейной ипотеке

• Что это такое
• Условия
• Как оформить
• Советы юристов
• Популярные вопросы и ответы

Что такое семейная ипотека с государственной поддержкой

Это программа, которая помогает семьям с детьми купить жилье на условиях, выгоднее рыночных. Речь идет о банковских ставках на ипотечный займ. Семейная ипотека с господдержкой в 2023 гарантирует ставку по кредиту до 6% в течение всего срока. Для жителей Дальнего Востока ставка до 5%.

Ниже мы расскажем о действующих сейчас условиях.

Условия семейной ипотеки

Итак, чтобы стать участником программы, нужно соответствовать нескольким критериям:
 

• В семье есть несовершеннолетний (в том числе усыновленный или от другого брака), родившийся после 2018 года или ребенок-инвалид;

• Родитель, который оформляет на себя ипотеку, должен быть гражданином Российской Федерации, как и его дети;

• Первоначальный взнос должен быть не менее 15%;
• Срок займа до 30 лет.

По этой программе семейной ипотеки кредит можно получить до 1 июля 2024 года.

Требования банка к заемщикам

К тем, кто прошел по всем требованиям госпрограммы, банки предъявляют те же самые требования, что и к обычным своим ипотечным заемщикам. Финансовой организации главное, чтобы ей вернули деньги и заплатили проценты за их использование. Поэтому потенциальный заемщик должен быть платежеспособен (нужно представить справку о зарплате или иным способом подтвердить свои доходы) и иметь хорошую кредитную историю (все данные о наших займах и кредитках собирают специальные бюро, туда менеджеры банка обратятся сами).

– Одна из распространенных сложностей в данной программе – низкий доход заемщика, из-за которого банк отказывает в выдаче кредита, – отмечает замдиректора по экономике и финансам «Уралсибгидростроя» Александр Клишин. – Решить проблему можно с помощью привлечения созаемщиков, например, кого-то из родственников. Тогда их доход тоже учтут. Но при таком варианте созаемщики получают права на приобретаемую недвижимость.

Отметим, именно банк принимает решение, выдавать кредит или нет.

– Государство при выполнении определенных условий частично возвращает банкам деньги, которые они выдали заемщику. То есть само государство условия договора с заемщиком не определяет, их устанавливает банк, принимая собственные программы. Поэтому в различных банках процентные ставки по семейной ипотеке отличаются. А государство не является стороной в договоре, – объяснил заведующий бюро адвокатов «Де-юре» Никита Филиппов.

Весной 2023 года в Правительстве РФ обозначили, что родителям с детьми-инвалидами будут выдавать займы в рамках семейной ипотеки на вторичное жилье. При этом в их населенных пунктах не должны строить новые квартиры.

Требования банка к недвижимости

В случае с семейной ипотекой, требования конкретного банка с лихвой перекрываются условиями самой программы по получению господдержки.

Если все упростить, то льготную ипотеку выдают только на первичное жилье, приобретенное у юрлица (за исключением инвестиционных фондов). Поэтому банк одобрят заем лишь при покупке:
 

• новостройки по договору долевого участия (ДДУ);
   
• строящегося дома или таунхауса;
   
• готовой квартиры в новостройке;
   
• готового дома с участком (у юрлица или ИП по договору купли продажи)
   
• участка или материалов для строительства жилого дома (нужно заключить договор-подряд с исполнителем работ).

Тут главное, чтобы застройщик был аккредитован у того банка, где вы будете брать взаймы. Это значит, что менеджеры проверили все документы и уверены, что данная фирма возведет нормальный дом и не разорится по дороге.

Предусмотрены максимальные размеры кредита. Для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей это 12 млн рублей, а для других регионов – 6 млн. Верхняя планка довольно высокая, но ведь семьям минимум из четырех человек нужна просторная квартира. При планировании программы это учли. При этом само жилье может быть и дороже. 6 и 12 млн рублей — это максимум для ипотечного займа.

Если же вы присмотрели квартиру, которую продает физическое лицо, программа семейной ипотеки вам не подходит. Исключение предусмотрено ровно одно – вторичка в сельских поселениях регионов Дальневосточного федерального округа. Причем в этом случае ставка на весь срок ипотечного кредита будет 5%. Единственное, придется потратиться на экспертизу, чтобы доказать банку, что объект недвижимости в удовлетворительном состоянии: финансировать покупку аварийного или просто очень старого дома никто не будет.

Как оформить семейную ипотеку

– Сегодня процесс оформления семейной ипотеки уже стал стандартным как для банков, так и для клиентов. Никаких трудностей обычно не возникает, – говорит начальник управления ипотечного кредитования МКБ Игорь Селезнев.

Для заемщика все просто, потому что с государством, которое будет софинансировать кредит, общается сам банк. Не все финансовые организации участвуют в программе, поэтому этот момент сразу нужно уточнить у менеджера. Равно как сообщить ему, что вас интересует не просто ипотека, а именно займ с государственной поддержкой.

Сама процедура почти не отличается от оформления обычной ипотеки:
 

• выбираете квартиру в новостройке или дом с участком;

• обращаетесь в банк, у которого аккредитован застройщик;

• сообщите менеджеру, что вы претендуете на господдержку для семей с детьми и сдайте пакет документов, которые он затребует;

• получите одобрение;

• совершите сделку.

Документы

Пакет документов для семейной ипотеки с государственной поддержкой мало чем отличается от обычного жилищного займа. Вам понадобятся:
 

• заполненная анкета банка, которая одновременно является и заявкой на кредит;

• паспорт родителя, который оформляет на себя ипотеку;

• ИНН;

• СНИЛС;

• копии трудовой книжки или трудового договора, заверенные работодателем;

• справка о заработной плате 2-НДФЛ или другой документ, подтверждающий доход;

• военный билет – для мужчин младше 27 лет;

• свидетельства о рождении детей.

Программы

Ипотека для семей с детьми – не единственная государственная программа, которую можно отнести к семейной ипотеке. Есть еще и другие.

«Молодая семья». Эта программа позволяет обзавестись собственными квадратными метрами молодым семьям. Ее участниками могут стать супруги не старше 35 лет, причем семья признана нуждающейся в жилом помещении. Это делается формально – через постановку на учет.

– Субсидируется 30% от ипотеки, если у супругов нет детей, и 35%, если дети есть. Ипотека предоставляется только семьям с плохими жилищными условиями, у которых есть средства на покрытие оставшейся части кредита. Получить такую ипотеку сложно, на нее очередь длиннее, чем на получение муниципального жилья. В год ее получают 15-20 семей, – рассказала завкафедрой управления недвижимостью и ЖКХ Факультета рыночных технологий Института отраслевого менеджмента РАНХиГС Елена Иванкина.

«Дальневосточная ипотека». Это та самая льготная ипотека под 2%. Доступна она супругам не старше 35 лет или одному человеку с ребенком не старше 18 лет. Срок действия программы – с 1 декабря 2019-го по 31 декабря 2024-го.

Банковские программы семейной ипотеки

Вы можете запросить в банке семейную ипотеку и вам ее одобрят. Только не по ставке 6%, а выше. Это некая маркетинговая уловка, к которой прибегают финансовые организации. Речи ни о какой господдержке в этих программах не идет. Просто банк строит свою рекламную кампанию в духе: «У вас есть ребенок? Тогда для вас предлагаем специальную ставку».

В итоге ставка, конечно, выше, чем при семейной ипотеке с господдержкой. Зато банку неважно, когда у вас родился ребенок и вообще сколько у вас детей. Так что такая программа может стать выходом для некоторых заемщиков.

Советы юристов

Кроме стандартных напоминаний внимательно изучать документы и ничего не подписывать, не прочитав, следует напомнить и об особых правилах, которые действуют в 2023 году. О них рассказал Александр Спиридонов, ведущий юрист Европейской Юридической Службы.

Во время пандемии коронавируса Центробанк официально разрешал брать заемщикам ипотечные каникулы. На это время можно было не платить кредит, а банк не имел право начислять пени и требовать погасить долги. Эта программа действовала до апреля 2021 года. Сейчас ЦБ раз в пару месяцев напоминает банкам: если у человека возникла трудная жизненная ситуация, связанная с ковидом, нужно одобрить ему ипотечные каникулы. Но бизнес вправе не следовать рекомендациям.

При этом раз в жизни любой заемщик может оформить ипотечные каникулы на общих основаниях. Но только если у него сложились жизненные обстоятельства, которые регламентированы законом: потеря работа, болезнь больше двух месяцев подряд, получение инвалидности, падение доходов более чем на 30% и появление иждивенцев. Полный текст закона и условий по нему можно прочесть здесь. Если не хотите разбираться во всех нюансах, то поинтересуйтесь у вашего ипотечного менеджера в банке.

Какие банки выдают семейную ипотеку?

На 2023 год такой кредит можно взять в 59 банках. Финансовые организации и сами заинтересованы выдавать займы по этой программе. Ведь клиентам они называют один процент, а остальную часть им выплачивает государство.


Максимальная процентная ставка, предусмотренная правилами программы – 6%. Но при этом многие банки используют этот механизм, чтобы предложить потенциальным клиентам еще более выгодные условия.

Вот некоторые процентные ставки от российских банков:
 

• Промсвязьбанк – от 5%;
• Россельхозбанк – от 5%;
• Банк «Зенит» – 5,35%;
• СБЕР – от 5,7%;
• Уралсиб – от 5,59%;
• Газпромбанк – от 5,5%.

Полный список банков, которые выдают семейную ипотеку.

1.   ПАО Сбербанк
2.   Банк ВТБ (ПАО)
3.   АО «АЛЬФА-БАНК»
4.   АО «Банк ДОМ.РФ»
5.   ГАЗПРОМБАНК
6.   ПАО Банк «ФК Открытие»
7.   АО «Россельхозбанк»
8.   ПАО «Промсвязьбанк»
9.   ПАО «Банк «Санкт-Петербург»
10.   АКБ «Абсолют Банк» (ПАО)
11.   ПАО «БАНК УРАЛСИБ»
12.   ПАО РОСБАНК
13.   ПАО АКБ «Металлинвестбанк»
14.   ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»
15.   ПАО «Совкомбанк»
16.   АО «Райффайзенбанк»
17.   АО «Тинькофф Банк»
18.   ПАО «АК БАРС» БАНК
19.   ТКБ БАНК ПАО
20.   ПАО Банк ЗЕНИТ
21.   РНКБ Банк (ПАО)
22.   АО ЮниКредит Банк
23.   АКБ «ИНВЕСТТОРГБАНК» (ПАО)
24.   АО «АБ «РОССИЯ»
25.   КБ «Кубань Кредит» ООО
26.   АО «БМ-Банк»
27.   АО БАНК «СНГБ»
28.   АО «ДОМ.РФ»
29.   ПАО КБ «УБРИР»
30.   АО «СМП Банк»
31.   ПАО КБ «Центр-инвест»
32.   АО «БАНК СГБ»
33.   Банк «ВБРР» (АО)
34.   ПАО АКБ «Приморье»
35.   АО «Банк БЖФ»
36.   ПАО «Запсибкомбанк»
37.   ПАО «МИнБанк»
38.   Банк «Снежинский» АО
39.   АО «БАНК ОРЕНБУРГ»
40.   ООО Банк «Аверс»
41.   АО КБ «Урал ФД»
42.   АО АКБ «НОВИКОМБАНК»
43.   Банк «КУБ» (АО)
44.   ПАО «НИКО-БАНК»
45.   АКБ «Энергобанк» (АО)
46.   АО «Банк Финсервис»
47.   ООО «ЖИВАГО БАНК»
48.   ООО «Экспобанк»
49.   ПАО «МТС-БАНК»
50.   АО «КОШЕЛЕВ-БАНК»
51.   ПАО Банк «Кузнецкий»
52.   Прио-Внешторгбанк (ПАО)
53.   АО КБ «ХЛЫНОВ»
54.   АО «Дальневосточный банк»
55.   АО «БАНК АКЦЕПТ»
56.   АО «Тимер Банк»
57.   АО «КС БАНК»
58.   АКБ «АКТИВ БАНК» (ПАО)
59.   Банк «Возрождение» (ПАО)

Популярные вопросы и ответы

• Вопрос:

  Что такое детская ипотека?

  Ответ:

  – Какой-то отдельной программы с таким названием нет. Семейную ипотеку иногда называют детской, потому что ключевое ее условие – рождение ребенка после января 2018, – объяснил Александр Клишин.

• Вопрос:

  Можно ли воспользоваться государственной поддержкой, если старшему ребенку уже больше 18 лет?

  Ответ:

  – Возраст первого ребенка не имеет здесь никакого значения. Главное, чтобы хотя бы один из детей был рожден после 1 января 2018 года, – ответил директор по продажам «Ипотека.Центра» Иван Зинченко.

• Вопрос:

  Можно ли взять семейную ипотеку, если у меня дети от разных браков?

  Ответ:

  – Дети, рожденные в разных браках, учитываются при оформлении льготной ипотеки. Главное, чтобы заемщиком выступал их общий родитель, – подчеркнул Зинченко.

• Вопрос:

  Если бывший супруг взял семейную ипотеку, может ли так же сделать бывшая жена?

  Ответ:

  – Может. Воспользоваться льготной программой имеет право каждый из бывших супругов, – объяснил эксперт.

• Вопрос:

  Учитываются ли в этой программе приемные дети?

  Ответ:

  – Если в свидетельстве о рождении приемного ребенка указан родитель-заемщик, все будет учено, – уверяет Зинченко.

• Вопрос:

  Можно ли использовать по этой программе материнский капитал?

  Ответ:

  Можно, но он будет включен в лимит по ипотеке. То есть если пустить деньги на первоначальный взнос, из суммы ипотеки, которую вам выдадут, вычтут сумму материнского капитала.

Можно ли рефинансировать семейную ипотеку

Не только можно, но и нужно!

– Если вы, например, оформляли льготный кредит в 2018 году, я рекомендую обратиться в банк с заявлением на рефинансирование, чтобы продлить срок действия льготной ставки до конца договора. Дело в том, что поначалу программа предусматривала льготную ставку на ограниченный срок в 3 или 5 лет, но позже в нее были внесены изменения, – говорит риелтор, эксперт рынка недвижимости Станислав Галкин.

Кроме того, сама программа семейной ипотеки изначально рассматривалась как инструмент для рефинансирования ипотеки. Так что, если ипотеку вы платите давно и подходите под главное условие – то есть стали родителями во второй или больше раз после 1 января 2018 года, можете рефинансировать свою действующую ипотеку по льготной ставке.

Но тут есть важное формальное условие. При рефинансировании остаток по кредиту не должен быть больше 80% от первоначальной стоимости квартиры.

Фото на обложке: shutterstock.com

Теги: #ипотечное_кредитование #ипотечный_кредит #ипотека #недвижимость #кредиты #кредитование #банки #финансовая_грамотность

Материал есть на сайте http://www.banki.ru.com/

Первоисточник:  https://www.kp.ru/putevoditel/ipoteka/semejnaya-ipoteka/