15:10
История ипотечного кредитования в мире и России
История ипотечного кредитования в мире и России

Термин «ипотека» пришел к нам из древней Греции, приблизительно из VI-го века до нашей эры. Тогда в Европе начало упорядочиваться движение денежных потоков и их наиболее рациональное распределение между потребителями финансовых средств. Таким образом Греция знаменита не только своим Парфеноном, но и первой в мире финансовой системой, которая практически сразу же начала действовать с поистине современной эффективностью. Благодарность за это человечество должно испытывать к знаменитому афинскому законодателю и реформатору того времени Архонту Солону.

Что касается кредитных отношений, то ранее в Греции должник отвечал перед кредитором своей личной свободой. В случае если не было возможности погасить долг, заемщик запросто мог очутиться в статусе раба. Мудрый Солон предложил более гуманное решение, и одновременно более практичное. Отныне личностная ответственность превращалась в ответственность имущественную. На границе земельных владений должника устанавливался столб (ипотека). Это означало, что заемщик не имеет права вывозить, уносить, выводить и т.д. все, что ранее было сюда принесено. Понятие «ипотечные книги» было введено позже. Но основа была положена.

Институт ипотеки был создан гораздо позднее. В 1-м веке новой эры чиновники Римской империи создали целую сеть учреждений, которые активно выдавали кредиты, принимая в залог имущество. Сто лет спустя императором Антонием Пием было законодательно утверждено создание ипотечных банков наряду с другими банками. А Император Траян учредил специальные фонды, функция которых заключалась в предоставлении льготных ипотек вдовам и сиротам, по понятным причинам - только знатного происхождения.

В российском законодательстве эта статья появилась только в середине XVIII-го столетия и была заимствована из европейского права. Инициатором стал граф Петр Шувалов, любимец императрицы Елизаветы Петровны. Уж слишком в стране расцвело ростовщичество, и эту сферу предстояло кардинально упорядочить, чтобы избавиться от критиков западных политиков и экономистов. При необходимости в кредитных средствах помещики свои имения закладывали вместе с крепостными душами Государственному Заемному банку. Процедура получения займа была довольно проста. Заемщик подавал заявление в банк на получение денежных средств, а специальная комиссия оценивала его угодья и души. Ипотека стала залогом недвижимого имущества (до отмены крепостного рабства крестьяне считались недвижимым имуществом).

По рекомендации «его Императорского величества» российской знати мог быть предоставлен кредит без залога. Получив деньги в такой способ, последние не спешили с отдачей. В 1859-м году в это учреждение было заложено 7 миллионов крестьян. Общая задолженность составила полмиллиарда рублей. В этом же году Александр II своим указом запретил выдачу ссуд данного характера. Они были возобновлены год спустя, но в очень ограниченном количестве.

Отмена в 1861-м году крепостного права способствовала появлению Крестьянского поземельного банка. Это была вынужденная мера - крестьянам необходимы были средства для развития своих хозяйств, так как помещикам было не выгодно вкладывать средства в это дело. Всего под 8% годовых и сроком на 66 лет крестьянин мог заложить землю для получения необходимых ему средств, в дальше уже все зависело от его предприимчивости. Многие крестьяне таким образом поднимали свои хозяйства на высокий уровень, но было много и таких, которым не везло. Приходилось отдавать свою землю банку, и такие неудачники подавались в города, где из них формировался рабочий класс.

Однако в России ипотека процветала не всегда. Эта финансовая услуга в своем чистом виде практически исчезла с приходом коммунистического режима. Причиной явилась отмена частной собственности в стране Советов. На протяжении всего времени существования Советского союза ипотека трансформировалась в разные другие виды - то появлялась в той или иной форме, то исчезала. И только после распада СССР ипотечное кредитование заработало в полную силу.

В ходе Второй мировой войны большая часть Европы оказалась в руинах. Рынок недвижимости замер. Люди не спешили расставаться с деньгами и приобретать собственное жилье. Именно благодаря продуманной и выгодной ипотечной программе правительств многих европейских стран, современная Европа стремительно восстановилась и заново отстроилась. Европейская средняя ипотечная ставка сегодня составляет около 5%, но часто и меньше. Безусловным лидеров в ипотечном мире является Франция. Средняя ставка составляет около 3%. Не обошли французы своим вниманием и иностранцев. Сумма ипотечного займа варьируется в размере 80% от стоимости недвижимости. Для жителей туманного Альбиона правительство предоставляет тоже очень заманчивые программы на 20 лет при выгодной ставке от 3,3% до 6,25%. А вот Испания, пребывая в затяжном кризисе, рассматривает заявки до полугода. Однако это не влияет на спрос недвижимости в этом регионе Средиземноморья. Жилье в Испании – мечта многих жителей планеты, и особенно в последнее время, когда ипотечные ставки в ряде случаев снизились до 1 и менее процентов.

Что же собой представляет современная ипотека? Естественный ход эволюции общества привел понятие «ипотеки» к тому виду, в котором он сейчас и используется. Данный вид кредитования позволяет взять деньги на приобретение жилья или недвижимости. При получении займа недвижимость юридически переходит в собственность заемщика с ограниченными правами до полного погашения долга. Должник имеет право регистрировать членов семьи (с разрешения кредитора) и завещать. Данные вносятся в реестр, который сопровождает ипотечное покрытие.

Размер суммы кредита, на который можно рассчитывать, зависит от таких факторов:

- размер дохода заемщика;
- сумма первоначального взноса;
- срок кредитования и стоимость самой недвижимости.

Последние исследования показали, что ипотека для социума – это весьма положительное обстоятельство. Финансовые обязательства вынуждают человека искать работу, стремиться вверх по карьерной лестнице, осваивать новую профессию, самосовершенствоваться. Так что можно сказать, что и все развитие человеческой цивилизации частично базируется именно на такой сфере финансовых отношений, как возможность брать средства для повышения деловой активности.

Источник: zaimpoisk.ru
Просмотров: 5 | Добавил: mosgorkredit | Теги: История ипотечного кредитования в м | Рейтинг: 0.0/0
Всего комментариев: 0
Имя *:
Email *:
Код *:
close