Российская социальная сеть для кредиторов и мессенджер для заёмщиков


потребительский кредит наличными, кредит под залог недвижимости, ипотека, автокредит, займ под залог, рефинансирование, перезалог, перекредитование



19:13
Как работает ипотека
Как работает ипотека

Как работает ипотека

Картинка баннера

 

Ипотека — один из доступных способов обзавестись собственным жильём. Эффективность залогового кредитования испытана временем, сегодня оно регулируется множеством законов. Но правда ли это выгодно клиентам банков? Давайте разбираться.

Что означает понятие «ипотека»

Это залог банку или иному кредитору квартиры, дома, другого имущества с правом его постепенного выкупа. В России финансовая опция регулируется законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года. В нём сказано, что заложить можно:

  • землю,

  • строения,

  • предприятия,

  • гаражи,

  • машиноместа,

  • морские и воздушные суда.

История ипотеки

Об этой форме кредитования известно со времён Древней Греции. Там стали предлагать недвижимость в качестве обеспечения долговых обязательств. На границе земельного участка, который становился залогом, вкапывали столб. Его название — hypotheka, отсюда и термин.

Известно о существовании ипотеки в Древнем Риме. Там залог сразу отдавали в собственность кредитору под честное слово. А заёмщик получал имущество обратно после выплаты долга.

Дальше система развилась так, что на залог давали право владения. Заёмщик мог пользоваться имуществом, пока выплачивал долг. Если он переставал это делать, кредитор получал залог в собственность

В средневековой Европе оформление ипотеки стало более строгим: появились книги, в которые записывали заложенное имущество. То есть права участников сделки регламентировались точнее. В России закон об ипотечных займах приняли в 1998 году, с тех пор он не раз менялся. Появились выгодные программы кредитования, льготы, чтобы покупка собственного жилья стала доступнее.

Как действует ипотека

Клиент берёт у банка деньги в долг на длительное время и под установленный процент, чтобы купить квартиру или дом. Пока средства не выплачены, жильё находится одновременно в собственности у заёмщика и в залоге у банка. Клиент может им пользоваться. А кредитор имеет право забрать недвижимость, если вторая сторона перестаёт выполнять условия договора, но чаще ищут компромисс. В Альфа-Банке это рефинансирование долга, при котором можно сократить ежемесячные выплаты.

Благодаря ипотеке у клиента есть шанс взять кредит под меньшие проценты, чем при займе на другие цели. А банк охотнее даёт большую сумму в долг, так как в случае чего у него есть залог.

Что такое сумма кредита в ипотеке

Сумма ипотечного кредита — это деньги, которые клиент занимает у банка для:

  • внесения части стоимости квартиры;

  • её оценки специалистом;

  • страховки;

  • оплаты услуг нотариуса.

То есть понятие включает в себя расходы, связанные с приобретением квартиры, минус сумма, которая уже есть у будущего собственника недвижимости.

Что такое процентная ставка по ипотеке

Ставка по ипотеке — это процент от суммы, взятой в банке, за пользование деньгами. Чем она выше, тем больше в итоге клиент заплатит своих средств. Это один из главных показателей, на который ориентируются заёмщики при выборе банка.

Величина процентной ставки зависит от нескольких факторов:

  • Размер первоначального взноса. Он варьируется от 10 до 50% стоимости недвижимости. При крупном взносе в долг берётся меньшая сумма под меньшую ставку.

  • Участие в льготной программе. Например, в Альфа-Банке ставка ниже для семей с детьми и зарплатных клиентов.

  • Валюта, в которой выдают заём. Если это доллары или евро, ставка будет ниже, чем при кредите в рублях. Но нужно учитывать колебания курса. Возможно, что из-за падения отечественной валюты кредит, взятый в рублях, окажется выгоднее.

  • Клиент планирует купить в ипотеку новостройку или вторичное жильё. В первом случае есть вероятность, что строительство затянется. А имущество находится в залоге у банка. Поэтому часто ставка по жилищному кредиту на новостройку выше, чем при покупке квартиры на вторичном рынке. Готовая новая недвижимость стоит больше, чем старая. И это тоже повышает процентную ставку. Но Альфа⁠-⁠Банк даёт клиентам возможность купить новое помещение с более выгодными условиями, чем вторичное жильё. Для этого нужно участвовать в программе господдержки в новостройках. Клиент въедет в новую квартиру, которую при желании сможет продать дороже, чем она когда-то стоила.

  • Период предоставления займа. Чем быстрее клиент обязуется вернуть деньги, тем выше прибыль банка и меньше шансов понести потери. Поэтому на кредит, взятый на длительное время, процент будет больше.

  • Платёжеспособность клиента и способы её подтверждения. Люди с высокими доходами, их надёжными источниками могут рассчитывать на меньшие проценты по ипотеке.

Ставки по этому виду кредитования бывают:

  • Фиксированными. Это удобный и популярный вариант, принятый в Альфа-Банке. С первого до последнего взноса процент один и тот же.

  • Плавающими. Процент делится на две части: фиксированную и переменную. Первая остаётся постоянной до последней выплаты. Вторая меняется в зависимости от ключевой ставки Центробанка. Предсказать её рост или уменьшение неспециалисту трудно, поэтому вариант больше подходит для краткосрочной ипотеки.

  • Комбинированными. Этот вид процентной ставки сочетает фиксированную и плавающую. Пять-семь лет банк принимает платёж в постоянном размере. А по окончании этого срока ставка привязывается к ключевому показателю Центробанка.

Суть ипотечных кредитов

Смысл и выгода в ипотеке есть для банков и клиентов:

  • Многие люди не могут сразу выложить полную стоимость квартиры и въехать в собственное жильё или расширить имеющуюся жилплощадь. Ипотека даёт им возможность обзавестись недвижимостью без серьёзного урона для кошелька. Ежемесячная сумма выплаты рассчитывается так, чтобы клиент мог её отдавать, не ограничивая свои базовые потребности. А пользоваться жильём и быть его собственниками люди имеют право сразу.

  • Участие банка в сделке — гарантия её прозрачности. Кредитор не допустит, чтобы заёмщик купил квартиру у сомнительного продавца, обманулся в качестве жилья, неправильно оформил документы.

  • Деньги клиента, вложенные в ипотечную недвижимость, повышают эффективность отечественной экономики. Это выгодно не только финансистам, строителям и производителям стройматериалов, но и обычным людям. Чем стабильнее экономика, тем обеспеченнее и спокойнее жизнь.

Виды ипотечных кредитов

Вид ипотечного кредита определяют по нескольким признакам:

  • По залогу. Рассматривают недвижимость, которая является собственностью клиента. Это ипотека в силу договора. Другой вариант залога — имущество, приобретаемое в одно время с оформлением кредита. Это ипотека в силу закона.

  • По объекту кредитования. Им может стать дом, квартира, жильё в строящейся многоэтажке или индивидуальное строительство. От этого зависит цена объекта, а значит, и условия займа.

  • По ориентации. Если ипотеку берут без поддержки со стороны, тогда она называется коммерческой. Если клиенту предоставляют льготы или частично выплачивают его долг, это социальное кредитование. В Альфа-Банке доступны оба вида.

  • По способу выплат. Аннуитетные платежи имеют постоянную величину в течение всего срока погашения долга. Они и применяются в Альфа-Банке как лучший для клиента способ рассчитывать свои доходы и не слишком переплачивать. Дифференцированные платежи меняются в зависимости от условий договора.

  • По поставленной цели. Ипотеку берут для покупки конкретного объекта недвижимости, тогда она целевая. Если клиент оформляет кредит, но пока не определился с приобретением — это нецелевая ипотека.

Существует упрощённая градация жилищных кредитов под залог:

  • Стандартная ипотека. В эту категорию входит оформление займов для покупки вторичного жилья, новостроя. Приобретённая недвижимость и становится залогом. Сюда же относят случаи, когда обеспечением делают уже имеющуюся в собственности клиента недвижимость и строящийся частный дом. Готовое жильё оформляют как залог. А при кредите на постройку в качестве обеспечения банк принимает земельный участок и то, что на нём уже есть.

  • Социальная ипотека. Существует государственная поддержка, которая облегчает покупку жилья льготникам. Это материнский капитал, кредит для молодых семей, дальневосточная, детская или семейная ипотека, программа для военнослужащих. Многие из этих программ есть в Альфа-Банке.

  • Нестандартная. Банки оформляют жилищные кредиты без первоначального взноса под залог другой недвижимости. Ещё вариант — дать в долг человеку с испорченной кредитной историей, но под высокий процент или с первоначальным взносом 30–50%. Доступна ипотека на недвижимость для иностранцев, которые платят налоги в России, и людям без официальной работы, но с надёжными поручителями или созаёмщиками. Существуют ипотечные кредиты для покупки гаража или паркинга, на ремонт или отделку новой квартиры. Предприниматели берут займы на жильё под залог коммерческой недвижимости и на короткий срок. Эти программы менее распространённые, так как связаны с большими рисками.

Законы об ипотеке

Главный нормативный документ — Федеральный закон № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В нём указаны основные требования к заключению договора, права и обязанности кредитора и заёмщика, правила регистрации.

Есть и другие правовые документы:

  • Жилищный кодекс РФ. Это Федеральный закон № 188-ФЗ от 29 декабря 2004 года, в котором говорится об использовании и управлении жилым фондом.

  • «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». Он действует с 21 июля 1997 года, носит № 122-ФЗ и регламентирует правила записи сделки в государственных органах.

  • Гражданский кодекс РФ. В нём есть всё, что касается права собственности на недвижимость, оспаривания сделок, неустоек, залога, гарантий.

  • «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих». Закон № 117-ФЗ работает с 20 августа 2004 года и разъясняет нюансы ипотеки для военных.

  • «О мерах государственной поддержки семей, имеющих детей, в части погашения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам) и о внесении изменений в статью 13.2 Федерального закона «Об актах гражданского состояния» № 157-ФЗ от 3 июля 2019 года. По нему семьи с тремя и более детьми, рождёнными в 2019–2022 годах, получают от государства 450 000 рублей на выплату ипотечного кредита.

  • Постановление Правительства РФ № 1170 от 7 сентября 2019 года. Тоже поддерживает решение о жилищных кредитах под залог для многодетных.

  • Постановление Правительства РФ № 1711 от 30 декабря 2017 года. В нём перечислены условия субсидирования ипотечных кредитов для молодых семей.

  • Постановление Правительства РФ № 1060 от 30 июня 2021 года. Создано для регламентирования льготного кредитования на жильё для нуждающихся.

  • Постановление Правительства РФ № 1609 от 7 декабря 2019 года. В нём указаны особенности дальневосточной ипотеки.

  • Постановление Правительства РФ № 1050 от 17 декабря 2010 года. Документ предписывает правила ипотечного кредитования для молодых семей, которые претендуют на социальные выплаты.

  • Постановление Правительства РФ № 1567 от 30 ноября 2019 года. Это документ о сельской ипотеке.

Законодательство совершенствуется, поэтому нужно следить за выходом новых правовых актов.

Итог: для чего берут ипотеку

Ипотечными программами пользуются, чтобы:

  • приобрести собственное жильё;

  • улучшить имеющиеся жилищные условия;

  • сделать вложения на будущее в виде квартиры или дома;

  • купить недвижимость для сдачи в аренду.

С каждым годом количество клиентов, которые взяли ипотеку, растёт. В 2021 году банки оформили 1,9 млн кредитов на сумму 5,7 трлн рублей. Это на 7% больше, чем в предыдущем году. Выгоднее жить в своей квартире и выплачивать кредит за неё, чем тратиться на оплату съёмного жилья, которое так и останется чужим.

Плюсы

Преимущества ипотеки:

  • Возможность купить квартиру, не имея достаточно денег. Иногда накопить полную стоимость жилья практически нереально из-за инфляции и расходов на съёмную квартиру. Тогда клиент платит первый взнос, остальное даёт банк. Эту сумму возвращают кредитору постепенно, а пользоваться жильём можно сразу. Если всё рассчитать, для личного бюджета выплаты будут необременительны. К тому же Альфа⁠-⁠Банк даёт возможность брать кредит на жильё без первоначального взноса.

  • Шанс сэкономить. Действует много государственных и банковских программ для разных категорий заёмщиков. Можно выбрать выгодную для конкретного клиента или семьи.

  • Возможность заработать. Недвижимость в России дорожает, а деньги обесцениваются. Покупка квартиры — это отличная инвестиция. Ещё до полной выплаты кредита её можно сдавать и получать прибыль.

Минусы

У ипотечного кредитования есть и недостатки:

  • Выплата долга распределяется на несколько лет, и всё это время клиенту нужно поддерживать как минимум изначальный уровень дохода. Правда, есть возможность рефинансировать кредит, а также выплатить его досрочно. Альфа⁠-⁠Банк предоставляет обе опции.

  • Есть дополнительные расходы. По закону нужна профессиональная оценка недвижимости, ежегодная страховка, могут понадобиться услуги нотариуса.

  • Чтобы продать ипотечное жильё, нужно согласовать сделку с банком.

Каждому стоит определить, что выгоднее — платить банку за возможность жить в своей квартире или отдавать значительную часть зарплаты чужим людям за возможность снимать жильё. Иногда выгоднее взять потребительский кредит или накопить полную сумму. Но для большинства людей ипотека — прекрасный шанс стать собственниками жилья.

 

 

Источник: https://alfabank.ru/get-money/mortgage/kak-rabotaet-ipoteka/


Взято с http://www.banki.ru.com/news/kak_rabotaet_ipoteka/2022-11-24-7610

Категория: Статьи | Просмотров: 289 | | Теги: ипотечный кредит, ипотечное кредитование, ипотека | Рейтинг: 0.0/0
Всего комментариев: 0
Имя *:
Email *:
Код *:




Онлайн всего: 1
Гостей: 1
Пользователей: 0

close